Los bancos tradicionales est\u00e1n perdiendo su hegemon\u00eda, esto a causa de una nueva generaci\u00f3n de bancos digitales que no cuentan con un edificio construido con “ladrillos y concreto”. Dichas aplicaciones digitales se encuentran revolucionando el modo en el que los consumidores han visto a la banca por generaciones. A pesar de que los neobancos existen desde principios de la d\u00e9cada de los a\u00f1os 2000, ganaron gran popularidad en el mercado despu\u00e9s de la crisis financiera del a\u00f1o 2008, la cual provoc\u00f3 grandes p\u00e9rdidas financieras y un resentimiento general hacia los bancos tradicionales por parte de su clientela. Aprovechando esta nueva ola de desconfianza y capitalizando las percepciones negativas de los clientes hacia los bancos tradicionales, los neobancos est\u00e1n creciendo a un ritmo asombroso y llenando los vac\u00edos que los bancos tradicionales han dejado en cuanto a la experiencia y las oportunidades de los clientes.<\/p>\n
De acuerdo con el informe de Zion, una investigaci\u00f3n de mercado realizada en mayo de 2019, los neobancos est\u00e1n creciendo con una tasa del 46,5% y alcanzar\u00e1n un valor de 394.600 millones de d\u00f3lares para el a\u00f1o 2026. Hoy en d\u00eda, se estima que los usuarios de los neobancos en todo el mundo son 39 millones, gracias a sus nichos de mercado espec\u00edficos, como la gig economy (que podr\u00eda traducirse como \u201ceconom\u00eda de peque\u00f1os encargos\u201d) y los thin files (personas con historial crediticio limitado), as\u00ed como a sus ofertas de productos excepcionalmente innovadores. Adem\u00e1s, el aumento del inter\u00e9s de los consumidores ha hecho que aumente r\u00e1pidamente el n\u00famero de neobancos disponibles actualmente en el mercado; mientras que antes los consumidores se preocupaban por la seguridad de sus inversiones, hoy en d\u00eda se sienten m\u00e1s c\u00f3modos con la banca a trav\u00e9s de un tel\u00e9fono m\u00f3vil.<\/p>\n
Los neobancos ofrecen a sus clientes caracter\u00edsticas sumamente llamativas que nunca formaron parte de la banca tradicional, lo que los lleva a cuestionar y desconfiar m\u00e1s que nunca de los bancos tradicionales. Algunas de las caracter\u00edsticas comunes de los neobancos son las siguientes:<\/p>\n
Con una oferta tan sorprendente y una l\u00ednea de productos tan innovadora, los neobancos est\u00e1n realmente tomando por sorpresa al mercado financiero, pero \u00bfcu\u00e1l es el secreto detr\u00e1s de su gran \u00e9xito? Exploremos las razones detr\u00e1s del ascenso exponencial de los neobancos y c\u00f3mo los consumidores y el gobierno est\u00e1n fomentando el uso de estos “sabios principiantes financieros”.<\/p>\n
La culpa de la crisis financiera de 2008, que se tradujo en la p\u00e9rdida de millones de puestos de trabajo y de d\u00f3lares, se atribuy\u00f3 directamente al sector bancario, a su gobernanza individualista, su falta de transparencia y sus inversiones arriesgadas. Para revertir el da\u00f1o econ\u00f3mico y mitigar las causas de la crisis, los gobiernos encontraron nuevas v\u00edas para fortalecer el ecosistema financiero con la ayuda de las empresas del sector tecnofinanciero, introduciendo lenta y meticulosamente algunas regulaciones favorables para este sector y creando entornos de prueba (sandboxes) regulatorios que dictaran los t\u00e9rminos y condiciones de este nuevo e innovador tipo de modelo bancario que carece de sucursales f\u00edsicas.<\/p>\n
Estados Unidos fue el primer pa\u00eds en establecer un framework del tipo sandbox llamado Oficina de Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en ingl\u00e9s) en el 2012. Reino Unido pronto sigui\u00f3 el mismo camino, en 2015 con la FCA, que acu\u00f1\u00f3 el t\u00e9rmino regulatory sandbox, la cual se extiende actualmente por todo el mundo con el fin de fomentar las innovaciones financieras. De acuerdo con Ivo Jenik y Kate Lauer, “Un regulatory sandbox es un framework establecido por un regulador del sector financiero para permitir pruebas en vivo y a peque\u00f1a escala de innovaciones por parte de empresas privadas en un entorno controlado (que operan bajo una exenci\u00f3n especial, un permiso u otra excepci\u00f3n limitada y de tiempo limitado) bajo la supervisi\u00f3n del regulador”.<\/p>\n
El apoyo incondicional del gobierno y el cambiante panorama de los consumidores a favor de un sistema bancario \u00e1gil y transparente, han a\u00f1adido puntos extra al crecimiento constante de los neobancos. Adem\u00e1s, su mayor atenci\u00f3n a la satisfacci\u00f3n y la experiencia del cliente ha provocado una nueva ola de expectativas en los consumidores que los bancos tradicionales nunca hab\u00edan podido cumplir.<\/p>\n
Los consumidores hoy en d\u00eda tienen dificultades para elegir entre los servicios de retail y los de e-commerce, por lo que no es de extra\u00f1ar que esperen la misma agilidad y comodidad en otros aspectos de su vida cotidiana, incluida la banca. Una gran parte de los clientes de los neobancos son millennials que no tienen el tiempo ni la paciencia de lidiar con los largos procesos que ofrecen los bancos tradicionales. Los neobancos ofrecen a este tipo de personas tan activas y siempre en movimiento, soluciones bancarias a su alcance que, por lo general, se adaptan a sus necesidades espec\u00edficas. Aunado a esto, la llegada de los smartphones s\u00f3lo ha aumentado las expectativas de “gratificaci\u00f3n instant\u00e1nea” de este sector de la poblaci\u00f3n.<\/p>\n
A pesar de que la mayor\u00eda de los neobancos cuentan con ofertas b\u00e1sicas similares como cuentas gratuitas, cero papeleo y altas tasas de inter\u00e9s, ciertos neobancos se esfuerzan por hacer sus ofertas \u00fanicas y atractivas. Por ejemplo, Revolut ha sido calificado como el neobanco m\u00e1s confiable y el Starling Bank como el mejor en el mercado financiero con m\u00e1s de 11 partners del sector tecnofinanciero. Adem\u00e1s, algunos neobancos tambi\u00e9n est\u00e1n ofreciendo sistemas de seguimiento de gastos y dep\u00f3sitos de ahorro que ayudar\u00e1n a los consumidores a hacer un seguimiento de sus ahorros y gastos. Tambi\u00e9n ofrecen tarjetas de d\u00e9bito gratuitas, algunos retiros de cajeros autom\u00e1ticos gratuitos y tasas bajas en las transacciones internacionales. Estos bancos est\u00e1n ofreciendo servicios que los bancos tradicionales nunca han so\u00f1ado con ofrecer a sus clientes, lo que ha incrementado enormemente su base de clientes y su \u00edndice de lealtad.<\/p>\n
La falla m\u00e1s grande del sistema bancario tradicional, por la que se produjo el enorme aumento de los neobancos, es el gran vac\u00edo que \u00e9stos dejaron en cuanto a la penetraci\u00f3n de servicios y la inclusi\u00f3n de clientes. Hay alrededor de 1.700 millones de adultos en el mundo que pertenecen a la “poblaci\u00f3n no bancarizada” y su exclusi\u00f3n se basa en gran medida en su falta de documentaci\u00f3n, su situaci\u00f3n econ\u00f3mica o, algo tan simple como una ubicaci\u00f3n geogr\u00e1fica restrictiva. Adem\u00e1s, los bancos tradicionales han descuidado en gran medida la creciente poblaci\u00f3n perteneciente a la gig economy y a las PYMES.<\/p>\n
Ante la falta de servicios para un mercado tan vasto, los neobancos han logrado conquistarlo todo con ofertas bancarias muy sencillas y experiencias de clientes muy espec\u00edficas. Adem\u00e1s, dado que m\u00e1s de dos tercios de la poblaci\u00f3n no bancarizada tiene acceso a un smartphone, s\u00f3lo se trataba de crear el conjunto ideal de soluciones para segmentos particulares con el fin de poder incorporarlos al mundo bancario.<\/p>\n